Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:
аккумулировать свободные денежные средства,
выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,
производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство
без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономикополитической мощи государства. Именно экономикополитической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
Но, как правило, в прямом подчинении правительству находится один центральный банк, к примеру, Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки только руководствуются его рекомендациями. И федеральное Германское правительство не может напрямую воздействовать на все банки Германии. Воздействие на них возможно через правительство той земли, к которой они "прикреплены". Таким образом, правительство не может жестко диктовать свои условия (часто руководствуемые политическими мотивами правящей партии) банкам.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и
полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политикоэкономическими преобразованиями, в нашей стране появилось
множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны объективными экономическими законами, а с другой письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.
Современные казахстанские банки развиваются очень высокими темпами, если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1989 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.
Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Казахстанские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о казахстанской банковской экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране не позволяют сформироваться полноценной банковской системе.
Переход к рынку связан с реализацией кредитных отношений. Перестройка денежного обращения и кредита, максимальное сокращение централизованного финансирования, переход к горизонтальному движению денежных ресурсов на финансовом рынке. Кредит форма движения ссудного капитала, т.е. капитала, предлагаемого в ссуду. Перераспределение денежных средств способствует уравниванию нормы прибыли между различными отраслями. Кредитная система может принимать две формы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма)
2) с кредитно финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная форма).
Первая форма представлена следующими формами кредита:
коммерческим, возникающим при продаже товара с отсрочкой платежа
банковским, возникающем при даче ссуд банком
потребительским, возникающем при предоставлении ссуд на покупку товара юридическими лицами
государственным, когда кредитором выступает государство
международным, когда субъектами кредитования являются иностранные банки.
Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений кредитования. Реализуют эти отношения специальные учреждения, образующие кредитную систему в институциональном её понимании.
Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.
К основным функциям центрального банка относятся следующие:
эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность попрежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк, — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.
функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Выделяют несколько их функций:
аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
предоставление кредитов предпринимателям.
Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Специализированные кредитнофинансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
К системе кредитнофинансовых институтов относятся:
инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в Казахстане они немногочисленны.
обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.
страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы, они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.
пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды, (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности — банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.
инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как изза значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений изза банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в Казахстане являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.
Таким образом, кредитная система в Казахстане состоит, вопервых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:
центральный банк;
коммерческие банки.
Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):
Казначейство;
12 окружных федеральные резервных банков;
5000 банковчленов.
И, вовторых, из кредитнофинансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в дествие большой набор различных кредитноденежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.
Роль банковской системы в СССР
До 1987 года в СССР существовало четыре банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, Гострудсбекассы. Эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также краткосрочное кредитование, расчетнокассовое обслуживание выполнял Госбанк СССР. В нем автоматически аккумулировались свободные денежные средства, распределяемые между экономическими субъектами по заранее утвержденному кредитному плану. Госбанк был, ориентирован в основном на выполнение этого плана своей филиальной сетью и нёс ответственность только перед вышестоящими органами, а не клиентурой.
Предельная централизация банковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.
В период господства командноадминистративной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийноправительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по условным процентам. Государственный банк постоянно занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного государственного народнохозяйственного плана и дополняющих его правительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто ненужных правительственных программ. Введение в дополнение к государственному сети специализированных банков не меняло дела по существу, поскольку они стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарноденежных отношений.
В связи с взятым КПСС в середине 80х годов курсом реформ, возникла необходимость в реформировании и банковской системы. Считалось, что банковский сектор призван обеспечивать максимальную устойчивость денежной системы в период реформ, содействовать стабильному функционированию предприятий.
аккумулировать свободные денежные средства,
выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,
производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство
без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономикополитической мощи государства. Именно экономикополитической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
Но, как правило, в прямом подчинении правительству находится один центральный банк, к примеру, Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки только руководствуются его рекомендациями. И федеральное Германское правительство не может напрямую воздействовать на все банки Германии. Воздействие на них возможно через правительство той земли, к которой они "прикреплены". Таким образом, правительство не может жестко диктовать свои условия (часто руководствуемые политическими мотивами правящей партии) банкам.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и
полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политикоэкономическими преобразованиями, в нашей стране появилось
множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны объективными экономическими законами, а с другой письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.
Современные казахстанские банки развиваются очень высокими темпами, если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1989 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.
Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Казахстанские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о казахстанской банковской экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране не позволяют сформироваться полноценной банковской системе.
Переход к рынку связан с реализацией кредитных отношений. Перестройка денежного обращения и кредита, максимальное сокращение централизованного финансирования, переход к горизонтальному движению денежных ресурсов на финансовом рынке. Кредит форма движения ссудного капитала, т.е. капитала, предлагаемого в ссуду. Перераспределение денежных средств способствует уравниванию нормы прибыли между различными отраслями. Кредитная система может принимать две формы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма)
2) с кредитно финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная форма).
Первая форма представлена следующими формами кредита:
коммерческим, возникающим при продаже товара с отсрочкой платежа
банковским, возникающем при даче ссуд банком
потребительским, возникающем при предоставлении ссуд на покупку товара юридическими лицами
государственным, когда кредитором выступает государство
международным, когда субъектами кредитования являются иностранные банки.
Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений кредитования. Реализуют эти отношения специальные учреждения, образующие кредитную систему в институциональном её понимании.
Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.
К основным функциям центрального банка относятся следующие:
эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность попрежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк, — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.
функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Выделяют несколько их функций:
аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
предоставление кредитов предпринимателям.
Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Специализированные кредитнофинансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
К системе кредитнофинансовых институтов относятся:
инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в Казахстане они немногочисленны.
обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.
страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы, они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.
пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды, (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности — банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.
инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как изза значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений изза банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в Казахстане являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.
Таким образом, кредитная система в Казахстане состоит, вопервых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:
центральный банк;
коммерческие банки.
Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):
Казначейство;
12 окружных федеральные резервных банков;
5000 банковчленов.
И, вовторых, из кредитнофинансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в дествие большой набор различных кредитноденежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.
Роль банковской системы в СССР
До 1987 года в СССР существовало четыре банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, Гострудсбекассы. Эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также краткосрочное кредитование, расчетнокассовое обслуживание выполнял Госбанк СССР. В нем автоматически аккумулировались свободные денежные средства, распределяемые между экономическими субъектами по заранее утвержденному кредитному плану. Госбанк был, ориентирован в основном на выполнение этого плана своей филиальной сетью и нёс ответственность только перед вышестоящими органами, а не клиентурой.
Предельная централизация банковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.
В период господства командноадминистративной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийноправительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по условным процентам. Государственный банк постоянно занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного государственного народнохозяйственного плана и дополняющих его правительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто ненужных правительственных программ. Введение в дополнение к государственному сети специализированных банков не меняло дела по существу, поскольку они стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарноденежных отношений.
В связи с взятым КПСС в середине 80х годов курсом реформ, возникла необходимость в реформировании и банковской системы. Считалось, что банковский сектор призван обеспечивать максимальную устойчивость денежной системы в период реформ, содействовать стабильному функционированию предприятий.
| Скачать | Размер файла |
|---|---|
 Роль банков в экономической жизни государства.zip | 17 Kb |
